Иск о возмещении ущерба в результате Дорожно-транспортного происшествия может быть вам направлен и через продолжительное время после самого происшествия.
Владелец автомобиля, застрахованный обязательным страхованием гражданской ответственности транспортных средств, не предполагает, что может произойти после аварии с автомобилем со страховкой КАСКО. Если машины по ОСАГО страховщики компенсируют гражданам убытки в недостаточном размере или ремонтируют поврежденные автомобили на техстанциях дешевыми запчастями, то автомобили КАСКО будут отремонтированы с использованием новых оригинальных запасных частей и авторизованными дилерами. Разница, в переплате за столь дорогой ремонт, извлекается страховщиками из виновника аварии, если цена превысит 400 тысяч рублей. Кроме того, страховщик может обратиться за задолженностью и через год после несчастного случая. Непрозрачная оценка ущерба только делает так, что водитель должен заплатить столько, сколько захотел страховщик.
Описанная выше ситуация произошла с корреспондентом «Известий», который столкнулся с Nissan X-Trail на своей Mazda 6 в мае прошлого года на одном из московских перекрестков. После небольшого анализа инцидента на месте дорожная полиция признала водителя Mazda виновным. Оба водителя были застрахованы по ОСАГО, а X-Trail дополнительно по КАСКО.
Страховые компании правонарушителя и потерпевшего (ГСК «Югория») были своевременно проинформированы о наступлении страхового случая. Хотя корреспондент первоначально поставил под сомнение свою вину в ГИБДД, он в конечном итоге не довел дело до суда, поскольку полагал, что страховка может покрыть ущерб. Кроме того, Nissan X-Trail получил типичный страховой ущерб в результате несчастного случая: повреждение бампера, правого крыла и правой фары и, как сказали в ГИБДД, возможные скрытые повреждения.
Учитывая, что стоимость запчастей и ремонта оценивалась не более чем в 250 000 рублей, страхователь надеялся, что страховой лимит по обязательному страхованию ответственности в размере 400 000 рублей сможет их покрыть. Однако спустя почти девять месяцев от страховой компании на номер Сергея пришло неожиданное сообщение, уведомившее их о долгах, вызванных аварией.
«По ОСАГО лимит убытков составляет 400 000 рублей, и все, что выше, - это жалоба для вас. Общая сумма ремонта автомобиля составляет 493,2 тысячи рублей, минус 400 тысяч, было получено 93 тысячи рублей », - сказал представитель Югории.
Стоимость нового Nissan X-Trail составляла от 1,6 до 2,1 миллиона рублей в середине 2019 года. Таким образом, ущерб, оцененный страховщиками, составил 30-23,5% от стоимости нового автомобиля. Страховая компания «Югория» не ответила на запрос.
Большая проблема
Как объясняет автомобильный эксперт Сергей Ифанов, ситуация с автомобилем, в которой водители, ответственные за несчастные случаи, должны страховщикам, помимо обязательного страхования ответственности, обычно возникает в новых автомобилях, застрахованных с помощью КАСКО.
«Для обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств страховщики используют« единый метод оценки восстановительного ущерба », который они сами создают ежегодно. Поэтому приведенные там цены на запчасти не соответствуют рыночным реалиям. Дорогой автосервис проблематичен для них, поэтому ОСАГО часто отправляют на ремонт в кооперативы мастерских, где ремонт автомобилей выполняют неквалифицированные мастера используя самые дешевые детали. При КАСКО ситуация меняется радикально. Страховщик заинтересован в удержании такого клиента, поэтому автомобиль ремонтируется дилерским сервисом с оригинальными запчастями. Кроме того, на виновника аварии можно легко перенести все потери через границу «автогражданки» (400 т.р.), сказал Ифанов.
Такие претензии довольно распространены и подаются в порядке судебного разбирательства, объясняет в интервью "Известиям" Константин Кожевников, юрист Коллегии правовой защиты автомобилистов Москвы.
«Что делают страховые компании? Как правило, они сокращают общее количество сервисных ремонтов. Например, крыло в магазине стоит 100 000 рублей, а пишут - 150 000 рублей. Некоторые соглашения заключаются на бумаге, а по факту они другие. И так по всем деталям », - говорит Кожевников.
В таких случаях эксперт рекомендует ознакомиться со всем списком документов страховщика.
И самым первым из них является акт осмотра транспортного средства, составленный инспектором ГИБДД. Кроме того, страховая компания должна провести оценку, в которой также проверяется скрытый ущерб. Очень часто, минуя эту стадию, страховщики рассчитывают ущерб используя бумаги автосервиса и перечисляют все повреждения автомобиля. Это не правильно. Этому должен предшествовать технический отчет эксперта с независимым мнением. Кроме того, к заключению следует приложить цветные фотографии, в которых ущерб записывается вместе с линейкой. Только они помогают понять ущерб.
Суд, экспертиза
Только независимая экспертиза может показать, какой ущерб был после данного ДТП.
«В нем эксперт задает вопрос: все ли детали связаны с объявленным событием? Они могли возникнуть именно из-за этой аварии, потому что заказчик подал заявку на КАСКО, а также не был ли это старый ущерб. Увы данную экспертизу проводят за деньги клиента. И вся доказательная база лежит на виновнике ДТП, с которого хотят содрать побольше. И тогда в суде каждая сторона представляет свою экспертизу. Тогда суд уже назначает свою экспертизу, которая подсчитывает, у тут как повезет куда качнется маятник, может меньше, может больше, к этому нужно быть готовым. Сам эксперт стоит 30–40 тысяч рублей », - говорит юрист Кожевников.
Адвокат ссылается на свою юридическую практику и заявляет, что страховые компании в большинстве случаев переоценивают масштабы ремонта автомобиля. По словам Кожевникова, автосервис и страховые компании работают вместе.
«Судебная экспертиза определит фактическую стоимость ремонта, потому что, если страховщик был отправлен дилеру, а детали были признаны покрытыми золотом с бриллиантовыми пуговицами, то будет указана нормальная цена ремонта», - сказал адвокат движения «Свобода выбора». Сергей Радько.
Страховщики сделали все возможное, чтобы сделать ОСАГО убыточным и неудобным для водителей, сказал Леонид Ольшанский, вице-президент российского движения водителей.
«Человек покупает полис, поэтому компания оплачивает ремонт вместо него в случае аварии. Любимая метафора - даже если горбатый запорожец натыкается на Rolls-Royce, страховщик должен заплатить за его ремонт. Теперь выясняется, что страховщики выигрывают от различных изменений в законодательстве. И причина в том, что они включили в Гражданский кодекс, что сумма, которую они заплатили кому-то во время страхового случая, должна быть возвращена страховой компании. Нынешний страховой бизнес показывает пример животного капитализма, и страхование может быть только добровольным, убежден Ольшанский.